这些年来资本市场暴雷不少，很多人都被雷怕了，很多人都会选择存在一些低风险的存款。
可最近，火爆一时的互联网存款产品也纷纷下架，
后台来问我“理财险”的读者明显的感觉变多了。
自打公子自从写这个号以来，我一贯主张先保障后理财，所以一般推荐保障型的产品也
但陆陆续续也接到过上百个向我咨询“理财险”的读者，
我发现一个有趣的现象——不管看没看过我之前的文章，大家问的还是同样一个问题：
从表中就可以看出来，每个人的情况不一样，面对的场景不一样，适合的产品就不一样！
尽管我再三强调：
购买“理财保险”要根据自己情况来，别人能买自己不一定能买。
但还是有人上来就单刀直入简平快要产品推荐。
考虑到现实的不一样，我打算在后台挑几个比较典型的读者问题，
结合他们各自的故事，按照不同场景，给大家讲讲——你是什么情况？该买什么产品？
希望能以点带面，给大家做个参考。
（以下皆为真实故事，已征得当事人同意，为保护隐私，全部采用化名）
这位读者姓李，我们就称他为李先生，
在后台的交流中，他告诉我他现在因为养老问题很是焦虑。
李先生是某四五线小城的一个小广告公司的设计师，现在30岁。
为养老问题焦虑的原因，主要是看到了“十四五规划”中提到的延迟退休问题。
按照国家的延迟退休计划，男女要逐步延退到65岁，
这意味着，70后及往后的所有人，都要交社保交到65岁，才能开始领取退休金。
有的人可能会想，延退就延退嘛，不过就是多干5年，多交5年社保，退休后能领更多钱，
但公子在这篇文章：重新定义“老年人”，我们来认真讨论下“延期退休”解读过，现实情况更可能是一大批人老年失业：
到那时，你我都60岁了，干不动了，企业不再续约，我们失业；
但同时，我们还没到退休年龄，领不到养老金，几乎没有收入来源，
如果我们没有积蓄，老年失业后就会很艰难。
尤其是像李先生这种广告工作，他担心自己不到40岁会被“优化”掉。
李先生意识到这点，重新审视自己的情况，
认为自己的情况更糟糕：
30岁，背着每月3000的房贷，要还30年，
工资每个月到手之后，扣除房贷、生活开支，只剩3000块。
公司给自己缴纳的五险一金，都是按照最低标准进行缴纳，退休后根本拿不到多少钱，
何况延迟退休后，中间最长可能存在5-10年的0收入空窗期，没有任何生活保障。
李先生大学毕业后，曾经三次报名考公，图的就是安稳和养老，
但最终都没有成功上岸，最后也就只能放弃。
案例分析：
李先生的情况其实非常典型，
30岁了，就职于一家小企业，五险一金按照最低标准缴纳，
身上背着房贷/车贷，每个月工资到手还没捂热就所剩无几。
看不到希望但又不敢辞职，辞职之后连点支撑自己选择的积蓄都没有。
俗话说得好：“荷包不硬，腰杆不直。”就是这群人的写照。
以李先生的情况看，他虽然背着房贷，但其实每个月还有3000多的结余，
而且这笔钱暂时没有什么好去处，躺在活期账户里根本跑不过通胀，只能等着贬值。
既然忧虑养老问题，最合适的产品就是养老年金。
为什么是养老年金？
养老年金，是年金险的一种。
因为每年交钱领钱的时间、额度都是固定的，故称为年金险。
前期每年交点钱，到一定时间可以每年领钱。
领的总比交的多，多的部分就是收益，
如果不想领了，直接退保也能拿到一笔不错的现金价值。
除此之外，养老年金还存在两大优点：
收益高。
国家规定，年金险最高预定利率不能超过3.5%，但就目前这个负利率趋势的大背景下，长期来看就已经很优秀了，此处按下不表。
而且这3.5%是复利，时间一长，复利的威力相当大！
比如3.5%的复利约等于30年每年6.02%的单利，约等于40年每年7.4%的单利。
存10万进去，30年就能变成28.06万。
所以保险公司倒闭了并不影响我们的保单赔付，何况保险公司也没那么容易倒闭。
养老的钱，
一是要很安全，不能出现任何问题；
二是收益要足够高，至少能跑赢通胀，收益稳定；
三是不需要太多，只要能像退休金那样每年拿一点就好。
这三点要求，在养老年金身上都能得到很好的满足：
养老年金用合同的方式把长达几十年的收益都固定下来，
就算利率下跌，它也不会跟着下跌，收益是有保证的，
因此，年金险安全性都没问题的情况下，
预定利率高的养老金通常都更好，
但实际好不好还是要看这款产品的实际收益率（IRR），
这点我们放到后面去讲。
养老年金巧妙的现金流安排方式，再加上它的安全性和持久高收益，
妥妥的成为社保之外个人补充养老的首选。
产品示例：
根据李先生的情况，我推荐了养老年金臻X一生。
李先生30岁开始交，每年交10000，交20年，
60岁开始领，每年可以领23050元，约合每个月1900多元，
加上李先生的其他积蓄，在三四线小城的他基本够用。
再来看收益，
22岁时领取完16万的年金后，接着退保拿131万多的现金价值，
交了80万，花了22年，增值到148万左右，年化达到3.75%，
也是22年，年年保持3.75%的复利增值，在当下低利率的大趋势下，
相当优秀！
如果大家也像琴女士一样，
手中有稳定的收入，想给孩子预备教育的费用，
可以考虑教育金。
这是个25岁的女孩子，
如此有理财意识的年轻人，不多见，
她的经历也不一般。
女孩名叫小婷，“逃”到上海两年，
她之所以称之为“逃”，
是因为她家里重男轻女比较严重，
堂姐就是为了16.8万的聘礼被家里逼着嫁给了一个比自己大10岁的男人，前不久刚离婚。
而小婷大学刚毕业，父母也开始“劝”她出嫁，甚至都私自“勾结”过媒婆上门，
父母的心思她都懂，因为弟弟也长大了，弟弟以后的婚事还得靠她的出嫁。
但要强的小婷想要掌控自己的人生，
所以她“逃”了，逃到了上海，一个人打工挣钱。
可上海繁华的都市生活、自己微薄的工资以及身边不起眼但却好几套房的同事，
让她渐渐明白，
在这个没有黑夜的都市想要仅靠打工实现自己想象中的生活，
是一件多么艰难的事。
于是怀揣着这两年攒下来的几万块，小婷想要开始理财，并最终找到了我，
想要寻求一些安全稳定的理财产品，给自己未来的婚嫁或者买房存一笔钱。
小婷的经历让我老婆看红了眼，也使我久久不能入睡。
但回答小婷的问题，我必须保持理性。
案例分析：
抛开小婷的遭遇，单论她的存钱需求，其实很典型：
小婷接受完教育就要花20几年，一出社会就到适婚年龄；
她深知结婚不是有情饮水饱，而是婚礼开支、买房买车、婚后育儿、柴米油盐；
她也深知自己想要解决这些问题，仅仅是买房，就要掏空6个钱包，奋斗大半辈子；
但她的收入并不高，需要不断的存钱。
就小婷的情况，谈养老还指望不上，
但随着年龄的增长，即将面临的婚嫁等大笔支出，
都是对她赚钱能力和存钱理财能力的考验。
能稳定快速增值，且到需要时能马上拿出来的理财产品，
比活期收益更高，也更安全的快返型年金，会更适合他。
为什么是快返型年金？
快返型年金，还是年金险的一种，
它最大的特点就是回本快，收益也不错。
之前的养老年金和教育金都需要花十几年几十年来增值，才能看到较好的收益，
但快返型年金收益增长更快，一般5-10年，甚至有的在第五年就能开始领钱。
快返型年金的收益，普遍能达到4%以上，
这比存在大银行还要高，而且大银行的利率是单利，
快返型年金的年收益，可是利滚利，每年都能达到这么多。
快返型年金返本快、能保证一定收益的特点，
特别适合小婷这样有存钱需求的年轻人，
因为在这些年轻人婚嫁买房买车需要一笔钱时，
这种既安全，收益也不错的“理财产品”刚好到期，压力一下子就小很多。
面对婚丧嫁娶这种人生可以预期的的大事情，比较推荐快反型年金险。
产品推荐：
我给小婷推荐的是金X多快返型年金险，
比如小婷25岁，10年内结婚，打算给自己存一笔钱，结婚时当嫁妆也好，买房也好。
那么买了金X多快返型年金，25岁开始交钱，每年交3万，交3年，
从31岁就可以开始领钱，31岁至34岁每年能领4500，35岁直接领104550，
5年下来，一共可以领122550。
最后第五年末这份保单的账户价值达到10738186，
5年共投入900万，收获1073万多，
算下来每年实际复利收益在4.59%左右，相当不错。
公子建议，遇到保底收益高，且目前结算利率高的万能险，可以买一点。
目前结算利率每个月都会在保司官网公布，有兴趣的可以保持关注。
这是一位四五十岁的大爷，
一把年纪了，过来问“理财险”，我不知道是什么原因。
后面细聊时，我才知道，
原来大爷是体制内的一名车间工人，
临近退休了，一辈子也还是在基层。
住了几十年的房子还是原来的老式小区，
“6层楼，没有电梯，楼道又黑又窄。”
大爷的担心也很简单，虽然一辈子在体制内安安稳稳，
但大钱没存到几个，几十年了也没搬离老旧小区。
最近买菜上楼时居然在楼梯间摔了一跤，
事儿不大，但住在新式小区的女儿却紧张得不行，
硬是要他搬到新小区去住，有个照应。
大爷拗不过女儿的孝顺，
但也不想给女儿添太多麻烦，
想着自己还没退休，还能挣几年钱，打算理理财，
在退休之后加上自己的养老金，能多有几个钱，
给女儿减轻负担。
案例分析：
大爷想增加养老金，其实年金险比价合适，
但大爷又觉得年金险每年都是固定领取，想多不能多，想少不能少，很不灵活。
而自己的养老金其实基本够用，
只是担心自己生个病买点药，要得比较多，所以想多存一笔钱，
而且这笔钱不用固定领取，而是要需要大钱的时候能拿得出来，不需要的时候就存着就行。
大爷既想安全，还希望这笔钱能取则取，不想取就存着，
“理财险”中的增额终身寿恰好能满足这样的需求。
为什么是增额终身寿？
增额终身寿是寿险的一种，
只不过增额终身寿的保额一开始很低，随着时间的推移，保额会按照特定利率利滚利的增长，
活得越长，越划算。
目前好的增额终身寿保额基本能做到每年3.5%的复利增长，
收益追赶上养老年金一般不成问题。
但和养老年金不同的地方在于，
增额终身寿实现了灵活存取。
增额终身寿中的“保险金额变更”条款，
赋予了用户可以在需要的时候加保或减保的选择权，
任何时候大爷想“取钱”了，就能直接“取”，
在现金价值的额度内，想拿多少拿多少，不再固定领取。
安全性没得说，
收益上目前好的产品也能保额也能以3.5%的年利率复利增长，
长期来看，收益也很不错。
增额终身寿同样也是白字黑字签订的保险合同，安全性没得说，
但它比年金险要更灵活，可以提前部分退保支取。
如果大家也像大爷这样，对资金灵活性有更高要求，
不妨可以考虑增额终身寿这种产品。
可以看到，
两款年金险每年领的钱不一样，现金价值也不一样，
如果我们无法抉择，就可以通过计算IRR来比对它们的实际收益，
谁更高选谁，谁增值更快选谁。
我把IRR计算出来，并做成图表放在了下面：
年金险和增额终身寿等注重的是资产的安全和稳定增值，
但流动性就大打折扣。
一款年金险，想要达到预定利率，需要用几十年的时间去慢慢增值，
增额终身寿也只有经过几十年的增值时间才能达到很好的理财效果。
在这种情况下，购买“理财险”的钱绝不能是我们短期之内马上用到的钱，
而是要根据自己家庭理财的需要，
比如规划养老、规划孩子教育、给子孙后辈留遗产等需求，、
去合理搭配短期和长期的交钱时间、领钱时间。
毕竟，理财理财，现金为王，
再高的收益也抵不过持续不断的现金流，
收益再高，如果需要钱时拿不出来，那理财就已经本末倒置了。
最后，
文章只列举了比较典型的五种情况，
如果大家还有其他疑问，也可以私我评我，再来给你详细解答。
